Вы застраховали груз, произошёл страховой случай, а страховая компания выплатила сумму за вычетом франшизы — и вы потеряли сотни тысяч рублей. Вы думаете: «Может быть, франшиза — это законно? Или меня обманывают?»
Последствия: вы недополучаете деньги, а страховщик экономит. Но в ряде случаев франшизу можно оспорить — по закону и судебной практике.
Что такое франшиза и почему она появляется в договоре
Франшиза — это часть убытков, которая определена договором страхования и не подлежит возмещению страховщиком. Она может быть установлена в виде процента от страховой суммы или в фиксированной сумме. Франшиза нужна страховщику, чтобы освободить себя от расходов на ликвидацию мелких убытков, которые порой превышают сумму убытка.
По закону (п. 9 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела») франшиза — законный инструмент. Но есть нюансы: условия договора страхования не могут противоречить федеральному закону. И если страховщик включил незаконную франшизу или применил её неправильно — вы можете её оспорить.
5 законных оснований оспорить франшизу
1. Франшиза в ОСАГО — всегда незаконна
Франшиза не допускается в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Условия ОСАГО определены Федеральным законом № 40-ФЗ, и франшиза там не предусмотрена. Если страховщик включил её в полис ОСАГО — такое условие ничтожно.
Как оспорить: подавайте жалобу в Службу финансового уполномоченного (финмбудсмену) или в суд. Ссылайтесь на ст. 4 Закона об ОСАГО и постановления Пленума ВС РФ.
2. Страховщик применил безусловную франшизу, хотя в договоре — условная
Виды франшизы — это важно:
- Условная франшиза: если убыток меньше или равен франшизе — страховщик не платит; если больше — платит полностью.
- Безусловная франшиза: размер выплаты = убыток минус франшиза (всегда).
Судебная практика: если в договоре прописана условная франшиза, а страховщик применил безусловную (вычел её из выплаты) — это незаконно. Требуйте доплаты.
3. Убыток меньше франшизы — страховщик освобождается от выплаты, но это можно оспорить
По п. 3.3.6 правил страхования (например, Ингосстраха) убытки, не превышающие размер франшизы, не являются страховым случаем. Однако если вы докажете, что франшиза была включена в договор на невыгодных для вас условиях как страхователя — можно попытаться признать условие недействительным (ст. 428 ГК РФ, договор присоединения).
4. Страховщик применил франшизу, но не уведомил вас о её наличии при заключении договора
По закону страховщик обязан ознакомить вас с правилами страхования и договором. Если пункт о франшизе написан мелким шрифтом или не был выделен — это нарушение права потребителя на информацию. Вы можете ссылаться на Закон «О защите прав потребителей» (ст. 10).
5. Страховщик применил франшизу «задним числом» — после наступления страхового случая
Франшиза должна быть установлена в договоре на момент его заключения. Если страховщик изменил условия договора или применил франшизу, о которой не было сказано в договоре — это незаконно.
Судебная практика: изменение условий договора страхования (включая отмену франшизы) возможно только до наступления страхового случая. Аналогично — и установление франшизы после события недопустимо.
3 скрытых уязвимости франшизы, которые видит только юрист
Первая: двойное применение франшизы. Страховщик может попытаться применить франшизу и по договору ОСАГО, и по договору КАСКО — но это незаконно. В Постановлении ФАС Московского округа от 12.03.2014 суд указал, что безусловная франшиза по ДСАГО должна вычитаться из всей суммы ущерба, а не из остатка после выплаты по ОСАГО. Нюанс, который самостоятельно не отследить.
Вторая: франшиза на каждый страховой случай или на весь период. Договор может содержать оговорку: «Франшиза применяется к каждому страховому случаю» или «к каждому месту груза». Если страховщик применил франшизу один раз при общей сумме убытка, а должен был — к каждому месту, вы теряете деньги. Юрист проверит формулировки.
Третья: франшиза при недостраховании. Если в договоре есть и франшиза, и недострахование (страховая сумма ниже страховой стоимости), страховщик может применить их последовательно: сначала уменьшить выплату пропорционально, потом вычесть франшизу. Законно ли это? Не всегда. Верховный суд разъяснял, что порядок применения должен быть прямо прописан в договоре. Без юриста эту кабальную схему не распознать.
Вывод
Франшиза в договоре страхования груза — законный инструмент, но не всегда. В ОСАГО она запрещена. При КАСКО и страховании грузов — разрешена, но только если условия договора не ущемляют права страхователя. Оспорить франшизу можно: при неправильном применении (безусловная вместо условной), при двойном вычете, при введении задним числом.
Как оспорить неправомерное применение франшизы? Закажите бесплатную консультацию: пришлите договор страхования, акт о страховом случае и расчёт выплаты. Мы проверим законность включения и применения франшизы, найдём основания для отмены и подготовим претензию или иск. Не теряйте свои деньги из-за неочевидной строчки в договоре.
Заказать консультацию можно на сайте - https://centurion74.ru/